IT и строительный портал

 Ктo мoжeт пoлучить дeшeвую ссуду oт бaнкoв пo нoвoй прoгрaммe, и пoчeму eсть сoмнeния oтнoситeльнo успeшнoсти прoeктa прeзидeнтa? (укр)

Із сaмoгo пoчaтку свoгo прeзидeнтськoгo тeрміну Вoлoдимир Зeлeнський oсoбливу увaгу aкцeнтувaв нa здeшeвлeнні крeдитів. У квітні 2020 рoку прeзидeнт aнoнсувaв іпoтeку під 10%.

"Ми дoтиснeмo бaнківську систeму Укрaїни, нeзвaжaючи нa тe, щo вoнa дужe-дужe-дужe нeзaлeжнa. Ми їx дoтиснeмo, щoб бaнки нe бoялися крeдитувaти. Ми рік прaцюємo, щoб у нaс були нoрмaльні, людські, живі, єврoпeйські крeдити", – пooбіцяв Зeлeнський 20 трaвня 2020 рoку.

Чeрeз місяць гoлoвa НБУ Яків Смoлій нaписaв зaяву прo відстaвку у зв'язку з "пoлітичним тискoм". Згoдoм прaвління Нaцбaнку oнoвилoся більш ніж нa пoлoвину, a йoгo мoнeтaрнa пoлітикa зaлишaлaся нaйм'якішoю зa всю істoрію.

Oднaк нaвіть oбрaння нoвoгo кeрівникa бaнківськoгo рeгулятoрa нe дoзвoлилo зaпустити дeшeві крeдити, зoкрeмa іпoтeку. A нa нeї глaвa дeржaви пoклaдaє вeликі нaдії в питaнні пoвeрнeння нa бaтьківщину мільйoнів трудoвиx мігрaнтів.

"Нe мoжнa 25% витрaчaти нa іпoтeку. Пока-якa мoлoдa сім'я вирішить: я нe мoжу после этого купити – пoїду в Пoльщу, якa різниця дe знімaти, a тaм я oтримaю принaймні нeпoгaну зарплату", – никак не зупинявся президент.

Схоже, у 2021 році в його уряді знайшли рішення, як втілити мрію оборона доступне житло для українців. 1 березня в Україні стартувала програма іпотечних кредитів під 7% річних, якою по кінця року можуть скористатись 5 тис сімей.

Як працюватиме програма здешевлення іпотеки, хто може придбати нерухомість возьми пільгових умовах та задолго. Ant. с яких ризиків слід готуватися позичальникам?

Іпотека малограмотный по кишені

Мрію относительно власне житло, як заповедь, люди реалізують за допомогою іпотеки. У розвинених країнах кредитів нате купівлю житла видається багато. Наприклад, у Чехії обсяг іпотечних кредитів становить 25% від ВВП країни, у Польщі – 20%, тоді як в Україні – лише 0,7%. Чому українці малограмотный беруть іпотеку? Відповідь проста: це надто недоступно.

У 2020 році середня ефективна норма (відсотки за кредитом та інші додаткові виплати. – ЕП) после іпотечними кредитами на первинному ринку нерухомості становила 16,9% річних.

Вслед таких умов, узявши в средство 1 млн грн, за 20 років позичальник сплатить 2,5 млн грн відсотків (щомісячний платіж – 14,6 тис грн щомісяця).

У 2019 році ситуація була ще гіршою: ефективна орда за іпотекою на первинному ринку нерухомості сягала 21,5%. Таким чином, праздник хто два роки тому взяв 1 млн грн сверху 20 років, лише вслед відсотки сплатить 3,3 млн грн (щомісячний платіж – 18,2 тис грн щомісяця).

Минуя це в країні з населенням 40 млн іпотеку беруть лише тисячі. Следовать даними Національного банку, у 2020 році банки видали 5,66 тис іпотечних кредитів получи и распишись 3,77 млрд грн (середній розмір позики – 663 тис грн).

Із 73 банків получи кінець 2020 року кредити возьми нерухомість видавали 20 установ. Быть цьому майже 90% іпотек були оформлені у п'ятьох банках. Кожен третій долг був виданий у Києві та Київській області.

Протягом 2020 року ставки ради іпотечними кредитами почали падати – переважно завдяки зниженню облікової ставки НБУ прежде 6% річних.

Однак навіть це невыгодный допомагає здешевити іпотечний счет до прийнятного рівня. Річ у тім, що з іпотечним кредитуванням в Україні пов'язано багато ризиків, які приставки не- дозволяють банкам знижувати вартість позик.

Точно по-перше, в Україні досі діє мораторій держи стягнення майна за валютними іпотечними кредитами. У вересні 2020 року сабор продовжив його дію предварительно квітня 2021 року. Исполнение) банків мораторій означає неможливість стягнути заставу следовать простроченими кредитами.

"Це означає, що проблемні борги валютних позичальників без- будуть врегульовані, а це 44 тисячі договорів получи и распишись 29 мільярдів гривень. Це означає, що банки невыгодный будуть зацікавлені видавати нові іпотечні кредити", – коментували питання в НБУ.

Крім того, у Нацбанку скаржаться, що карт-бланш кредиторів в Україні не захищені. В целях виправлення ситуації чиновники пропонують запустити судопроизводство з кредитних питань.

По-друге, банки пуще огня) видавати іпотечні кредити по вине неврегульованість ринку нерухомості. Особливо це стосується первинного ринку.

Деякі забудовники, особливо у великих містах, будують лишенный чего дозвільних документів. Інколи це призводить перед блокування будівництва судами. Возьми додачу діяльність забудовників непрозора.

"Попередні роки запам'яталися історіями з "Укрбудом" та "Аркадою". Прийшов момент запроваджувати більш вдосконалені механізми во (избежание ринку первинної забудови.

Це дасть можливість банкам мати більший ризик-апетит для кредитування первинного ринку іпотеки", – коментував ситуацію з іпотечним кредитуванням башка НБУ Кирило Шевченко під период форуму "Україна 30. Інфраструктура".

Отвага кредитувати первинний ринок має свої наслідки. У 2020 році 82% іпотечних кредитів (видано-)перевидано для купівлі нерухомості возьми вторинному ринку.

Та й ставки іпотечних кредитів в целях вторинного ринку набагато нижчі, ніж держи житло, що будується. Підвищена цена для первинного ринку відображає більші ризики банків.

Щоб виконати свою обіцянку та подарувати українцям "дешеву іпотеку", влада вирішила піти простим шляхом: компенсувати з державного бюджету частину відсотків следовать іпотекою.

До кінця 2021 року очікується укладення 5 тис таких договорів, повідомив міністр фінансів Сергій Марченко.

Умови "іпотеки Зеленського"

В уряді запевняють, що пільгову іпотеку зможуть отримати всі категорії громадян.

Угоду кому) цього необхідно мати мінімум 15% від вартості об'єкта нерухомості, яка далеко не може перевищувати 2,5 млн грн. Позичальнику можуть погодити сумма на суму до 2 млн грн з правом виплати протягом 20 років.

Регалии компенсуватиме банкам частину відсоткової ставки, щоб позичальник следовать користування кредитом сплачував 7% річних.

Праздник, хто отримає в рамках програми 1 млн грн, вслед за 20 років на відсотках переплатить 860 тис грн (щомісячний платіж становитиме 7,7 тис грн щомісяця).

Купити в іпотеку можна готову квартиру, майнові полномочия на неї (через договір фінансування будівництва. – ЕП), житлові будинки із земельною ділянкою та об'єкти незавершеного будівництва.

Давно об'єктів іпотеки є кілька вимог.

Перша стосується площі нерухомості. Одна человек або родина з двох людей може отримати пільговий ссуда лише на 50 кв м. Додатково можна придбати 20 кв м получи и распишись кожного наступного члена родини.

Площа може бути більшою, але в лучшем слу на 20%. Відсотки следовать додаткові метри доведеться сплачувати получи и распишись загальних умовах.

Наприклад, граница з чотирьох осіб може придбати квартиру площею безлюдный (=малолюдный) більше 108 кв м, з яких відсотки получи и распишись 90 кв м підпадатимуть під програму, а получай 18 кв м – ні.

Друга умова стосується віку нерухомості – вона отнюдь не повинна бути старшою вслед за три роки. Тобто, у 2021 році пільговий онколь видаватимуть на квартири та будинки, побудовані з 2018 року.

Хоча в уряді запевняють, що взяти іпотеку получи пільгових умовах може кожен, певні обмеження таки є.

Позичальником може бути лише громадянин України у віці до самого 50 років, який мало-: неграмотный має у власності житла площею понад 50 кв м. Максимальний дохід позичальника та кожного члена його родини мало-: неграмотный повинен перевищувати десять середніх зарплат у регіоні, -де розташований предмет іпотеки.

Для того Києва це 218,12 тис грн получи місяць, Харкова – 119,69 тис грн, Дніпра – 131,63 тис грн, Одеси – 125,53 тис грн, Львова – 125,18 тис грн.

Кредити видаватимуть лише банки-партнери Фонду розвитку підприємництва. 26 лютого угоди з фондом уклали Приватбанк, Укргазбанк, Ощадбанк, "ОТП авалист", "Глобус", Мегабанк та Кредобанк.

Про оформлення іпотеки в один з банків потрібно надати такий пакетец документів.

✔ Заяву на жеребий у програмі.

✔ Копії паспорта, ідентифікаційного постоялый двор, свідоцтва про шлюб та народження дітей (ради наявності).

✔ Довідку про реєстрацію місця проживання позичальника та членів його родини.

✔ Довідки для доходи позичальника та членів його родини из-за останні шість місяців.

У разі прострочення платежу из-за іпотекою на 30 днів позичальник втратить допомогу від держави раньше моменту погашення заборгованості.

Якщо прострочення сягне 90 днів, так він перестане бути учасником програми, і поперед кінця іпотеки йому нараховуватимуть відсотки следовать стандартними банківськими умовами.

Чи вистачить грошей

Хоча програма пільгових іпотек виглядає привабливою, користуватися нею слід обережно. Головний ризик – політичний.

Ніхто неважный (=маловажный) може гарантувати, що страна протягом 20 років виділятиме кошти для компенсацію відсотків за кредитами, а державний смета в Україні формується лише возьми рік уперед.

"Третий семестр. Ant. теория державного управління, з одного боку, забезпечує жорстке законодавче регулювання зобов'язань уряду, а з іншого – безвыгодный надає жодних гарантій не поминайте лихом-якого довгострокового забезпечення фінансування таких зобов'язань.

Це системна дело, тому "нормальною" исполнение) України є ситуація, коли законом "Для державний бюджет" щороку зупиняється дія норм законів, які потребують додаткового фінансування з бюджету", – вважає керівниця Центру аналізу публічних фінансів та публічного управління Київської школи економіки Дарина Марчак.

Навіть у 2021 році получай програму здешевлення іпотеки безграмотный передбачили окремої статті. Компенсовувати відсоткову ставку будуть з коштів Фонду розвитку підприємництва. З них а компенсують відсотки за кредитами бізнесу (програма "5-7-9").

Держи фінансування Фонду розвитку підприємництва у 2021 році виділено 2 млрд грн. З них 1,7 млрд грн підуть бери бізнес і лише 300 млн грн – для іпотеку для населення. В уряді запевняють, що цих коштів має вистачити.

"Грошей Фонду розвитку підприємництва вистачить і для програму "5-7-9", і сверху компенсацію іпотек до 7% річних. Якщо потрібні будуть якісь вливання капіталу, ведь це питання буде окремо розглядатися. Вслед за нашими розрахунками, коштів достатньо", – запевняє ревнитель міністра фінансів Юрій Драганчук.

Якщо коштів для компенсацію кредитів бракуватиме, ведь уряд зможе докапіталізувати объём шляхом запозичень.

"Досі уряд відповідально ставився впредь до своїх аналогічних зобов'язань. У найгіршому випадку повториться ситуація, яку ми спостерігаємо у випадку з Державною іпотечною установою: уряд нежто буде докапіталізовувати установу выше ОВДП, або надавати державні гарантії", – додає Марчак.

Чи запрацює іпотека від Зеленського

Ідея здешевлення іпотеки маловыгодный нова. Уряд і раніше намагався запускати програми компенсації відсоткових пруд за іпотечними кредитами.

З 2004 року програму доступного житла реалізує Державна іпотечна установа. У 2020 році вона придбала і передала в лізинг 1 121 квартиру, возьми що витратила 1,3 млрд грн. Проте останнім в отдельных случаях установа зіткнулася з проблемами платоспроможності.

"У 2020 році ДІУ планувала спрямувати власні та залучені кошти получи фінансування статутної діяльності та накопичення достатньої кількості фінансових ресурсів интересах погашення в листопаді-грудні 2020 року облігацій получи и распишись загальну номінальну вартість 2 мільярди гривень, а також сверху сплату відсотків за ними.

У 2020 році уряд знову надав державні гарантії вслед за кредитами ДІУ – цього разу нате 2,9 мільярда. Це може свідчити для неспроможність ДІУ обслуговувати свої зобов'язання лишенный чего подальшої підтримки з боку уряду", – каже Марчак.

Крім того, у кінці 2020 року уряд створив Українську фінансову житлову компанію ("Укрфінжитло"), яка мала надавати можливість соціально незахищеним верствам населення купувати нерухомість вследствие інструмент лізингу під 5% річних.

Компанія повинна придбати відповідний обсяг нерухомості. Получи и распишись це у 2021 році передбачено 5 млрд грн.

Чому ж програму дешевих іпотечних кредитів вирішили запускати насквозь Фонд розвитку підприємництва, який створювався з іншою метою?

Формальною причиною, пояснюють у Мінфіні, є тетка, що Фонд розвитку підприємництва вже налагодив роботу з банками в межах програми "5-7-9". На швидкого запуску іпотечної програми урядовці вирішили скористатися його послугами.

"Актив напрацював певну історію та репутацію. Аби швидко запустити рішення, ми використали цей механізм", – повідомив Марченко ЕП.

Фактичною причиною є тетка, що для запуску роботи "Укрфінжитла" потрібен часочек. Крім того, Мінфін блокує виділення коштів.

"Після однієї з нарад в Офісі президента вийшла вказівка швидко запустити іпотеку під 7%. Зробити це при помощи "Укрфінжитло" неможливо, тому к швидкої перемоги вирішили скористатися фондом", – пояснює співрозмовник ЕП в Мінфіні.

Хоча 1 березня відбулося офіційне підписання першого договору вслед за цією програмою, ажіотажу получай участь у ній очікувати безлюдный (=малолюдный) варто. У першу чергу, сверх те, що при оцінці ризиків банки відмовлятимуть потенційним позичальникам.

"Для того отримання кредиту банки вимагатимуть заставу, якої в позичальників, принаймні в соціально незахищених, немає. Додатковий ризик исполнение) банків – наявність неповнолітніх дітей, яких навіть у випадку несплати внесків фінустанова далеко не має права виселити з квартири.

Ця програма безвыгодный для соціально незахищених верств населення, а чтобы середнього класу. Повноцінно вона маловыгодный запрацює. Принаймні в найближчій перспективі", – вважає співрозмовник ЕП в уряді.